تولي بيهايف حرصاً شديداً على إدراج الشركات الصغيرة والمتوسطة المؤهلة وذات الجدارة الائتمانية على منصتها.
كل طلب تمويل يخضع لتقييم شامل للائتمان والمخاطر بواسطة النظام الائتماني الخاص ببيهايف، والذي يعززه التحقق الخارجي القوي. تبدأ العملية بجمع وتحليل جميع الوثائق المالية ذات الصلة لتجميع مئات النقاط البيانية المستخدمة في التقرير الائتماني النهائي.
بيهايف تستخدم الذكاء الاصطناعي لفحص البيانات الائتمانية للشركات الصغيرة والمتوسطة. يعتمد هذا النظام على قواعد مستمدة من خبرة عشر سنوات في الشؤون المالية لهذا النوع من المؤسسات، حيث يقوم بفحص وتحليل المعلومات المقدمة بدقة.
يجمع النظام مئات النقاط البيانية من الوثائق المالية ويقيمها، مما يساعد في إنتاج تقارير ائتمانية مفصلة. كما يكشف عن التناقضات لضمان تقييم ائتماني أكثر أماناً وكفاءة.
باستخدام قاعدة بيانات مخصصة لتقييم الائتمان، يتم تلقائيًا إنشاء درجة تعكس قيمة المدخلات، ويتم تطبيق تصنيف مخاطر مقترح من بيهايف على كل عرض تمويلي.
تعتمد بيهايف على تكاملات متعددة مع التطبيقات المبرمجة ومعلومات العملاء لمراقبة الحالة المالية للمقترضين خلال فترة القرض، لضمان البقاء على علم تام بأداء المقترضين طوال مدة التمويل.
منذ تأسيسها في عام 2014، قامت بيهايف بتمويل أكثر من 300 مليون ريال عماني لأكثر من 1600 شركة صغيرة ومتوسطة في منطقة دول مجلس التعاون الخليجي. وقد ظلت معدلات التعثر والقروض المتعثرة منخفضة، حيث بلغت 1.98٪ منذ انطلاقها. ونتيجة لذلك، تمكن المستثمرون من تحقيق عائد صافٍ يتراوح بين 10-11٪ سنوياً.
| السنة | صافي عوائد التمويل لأجل | صافي عوائد تمويل رأس المال العامل |
|---|---|---|
|
2014-2019 |
8.00% |
10.90% |
|
2020 |
9.74% |
11.35% |
|
2021 |
9.77% |
10.92% |
|
2022 |
10.54% |
10.85% |
|
2023 |
12.29% |
10.74% |
منذ بدء عملياتها في سلطنة عمان عام 2022، قدمت بيهايف قروضاً تجاوزت قيمتها 6.6 مليون ريال عماني لأكثر من 90 شركة صغيرة ومتوسطة في مختلف أنحاء عمان. معدل القروض المتعثرة ونسبة القروض غير المسددة ظلّتا عند الصفر وبلغت حالياً 0.68%. ونتيجة لذلك، تمكن المستثمرون من تحقيق عائد صافٍ يتراوح بين 8 و9% سنوياً.
| السنة | صافي عوائد التمويل لأجل |
|---|---|
|
2022 |
6.46% |
|
2023 |
5.43% |
| السنة | البنك الأهلي | شراكة | تمويل نظير إلى نظير | المجموع |
|---|---|---|---|---|
|
2022 |
6.46% |
- |
- |
6.46% |
|
2023 |
5.28% |
7.54% |
8.65% |
5.43% |
|
2024 إلى الان |
- |
8.83% |
8.78% |
8.78% |
تقدير الجدارة الائتمانية:
يقوم فريق الائتمان في بيهايف بتقييم مخاطر كل طلب تمويل بناءً على قدرة المقترض وإرادته في السداد. يتم تحليل البيانات وتوثيقها وتقييمها نهائياَ مع احتساب إجمالي المخاطر. يمكن تلخيص النقاط البيانية في الفئات الثلاث التالية:
قدرة السداد:
في هذه المرحلة، يقوم فريق الائتمان في بيهايف بمراجعة الأداء المالي للشركة خلال الـ 24 إلى 36 شهراً الماضية لتقييم قدرتها على سداد القرض المطلوب. يتم تحليل القدرة المالية بطرق متنوعة، ولكن بيهايف تركز على المجالات التالية:
التزام المالك:
نظرًا للطبيعة المتغيرة في سلطنة عُمان، تركز بيهايف بشكل كبير على دراسة خلفية جميع مالكي الشركات الصغيرة والمتوسطة الذين يمتلكون أكثر من 5% من الأسهم. يهدف هذا التقييم إلى قياس مدى التزام المالكين بالشركة وبتواجدهم في عُمان. لتحقيق ذلك، يقوم فريق الائتمان في بيهايف بتقييم النقاط التالية:
التقارير الخارجية:
لتعزيز عملية تحليل المخاطر الداخلية، تستعين بيهايف بتقارير طرف ثالث معتمد يشمل جهات خاصة وعامة متخصصة في تحليل الشركات الصغيرة والمتوسطة في سلطنة عُمان. يتضمن ذلك:
في إطار إجراءات تقييم المخاطر في بيهايف، يقوم عضو من فريق الائتمان في بيهايف بإعداد تقرير إلزامي لزيارة الموقع. خلال هذه الزيارة، يتم طرح أسئلة متعلقة بالعمل، مراقبة الموقع عن كثب، وإجراء مقابلة مع الإدارة.
طلب تمويل من الدرجة الأولى مدعوم بضمان شخصي أو مؤسسي.
قوة السداد: ممتازة
التزام المالك: ممتاز
تحليل التقارير الخارجية: ممتاز
طلب تمويل من الدرجة الأولى مدعوم بضمان شخصي أو مؤسسي.
قوة السداد: ممتازة
التزام المالك: ممتاز
تحليل التقارير الخارجية: ممتاز
قوة السداد: قوية جداً
التزام المالك: قوي جداً
تحليل التقارير الخارجية: قوي جداً
مدعوم بضمان شخصي أو مؤسسي.
قوة السداد: قوية
التزام المالك: قوي جداً
تحليل التقارير الخارجية: قوي جداً
مدعوم بضمان شخصي أو مؤسسي.
قوة السداد: قوية
التزام المالك: قوي
تحليل التقارير الخارجية: متوسط
مدعوم بضمان شخصي أو مؤسسي.
قوة السداد: متوسط
التزام المالك: قوي
تحليل التقارير الخارجية: متوسط
قوة السداد: متوسط
التزام المالك: متوسط
تحليل التقارير الخارجية: ضعيفة
بيهايف هي منصة إقراض من نظير إلى نظير. الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) هو شكل من أشكال التمويل الجماعي ويشير إلى المستثمرين الذين يقدمون التمويل للشركات دون استخدام وسيط تقليدي ، مثل شركات الوساطة والاستثمار. تربط منصتنا عبر الإنترنت مباشرة الشركات ذات الجدارة الائتمانية التي تبحث عن تمويل مع المستثمرين الذين يتطلعون إلى دعم نموهم.
